Claves del seguro de impago para empresas

Los seguros de impagos para empresas permiten reducir el riesgo de una empresa de poder ver comprometida la gestión de su tesorería por culpa de una mora comercial. Existen en el mercado pólizas adaptadas a todo tipo de empresas, incluyendo a aquellas que están inmersas en un proceso de internacionalización

Ninguna empresa está exenta de sufrir un impago que pueda poner en riesgo la gestión de su tesorería. Sin embargo, las pymes son especialmente vulnerables a este tipo de situaciones, habida cuenta de que suelen disponer de menores recursos con los que hacer frente a una potencial falta de liquidez como consecuencia de un impago. Existen, además, dos situaciones en las que sufrirlo puede ser especialmente grave para una compañía: en sus inicios, en los que el músculo financiero es, con frecuencia, limitado y escaso; y en los procesos de exportación, debido a la demora que puede suponer esperar a una resolución formal en un caso de estas características. Para minimizar riesgos, existen pólizas que desempeñan un papel fundamental, como es el caso de los seguros de impago para empresas y de los seguros de crédito.

¿En qué consiste?

Un seguro de crédito protege a cualquier empresa frente a los costes que se derivan del impago de sus créditos comerciales. De este modo, se rebaja considerablemente el riesgo que puede tener para las cuentas de una compañía un impago imprevisto por parte de un cliente, de manera que no se ponga en entredicho su solvencia. Una de las ventajas más importantes es que minimiza los efectos que puede tener sobre la liquidez de una compañía cualquier impago, favoreciendo una eficaz gestión de los riesgos.

¿Qué es un seguro de impago de facturas?

La incertidumbre económica tiene un efecto negativo en la mayoría de las industrias que, desde un punto de vista contable, significa entre otros hitos el incremento en las tasas de morosidad. Para evitar que esto pueda llegar a tener consecuencias en la propia dinámica del negocio es importante encontrar soluciones efectivas que impidan ver comprometida la solvencia de la entidad. Una de estas soluciones es la de los seguros de impago de facturas.

Los seguros de impago de facturas garantizan a una compañía el cobro de dichas facturas relacionadas con cualquier servicio que han prestado, gracias a que cubren las deudas adquiridas por un cliente durante su periodo de vigencia. Este periodo no suele exceder los 12 meses de duración. De este modo, una empresa asegura sus ingresos, al menos por una parte de lo que ha facturado, lo que favorece, por ejemplo, poder reducir los riesgos asociados a la hora de solicitar financiación.

¿Cómo funciona el seguro de impago?

Los seguros de impagos ofrecen tres servicios principales a las empresas:

• Prevención de impagos, lo que implica analizar cuidadosamente los riesgos relacionados con la actividad del asegurado, en especial, en relación a las actividades que llevan a cabo sus clientes, de manera que, por ejemplo, se tenga en cuenta si han tenido alguna situación de descubierto financiero o si han sufrido alguna clase de embargo.
• Reclamación y recobro de facturas, que quiere decir que la entidad aseguradora ejecuta todos los trámites y procedimientos necesarios para intentar recuperar el capital pendiente de cobro (ocupándose de los gastos legales, incluyendo los abogados).
• Indemnización por impago de facturas, de modo que se garantice al asegurado poder mantener su actividad y su liquidez en los niveles habituales. La aseguradora, si no se han podido recobrar las facturas, se encarga de abonar las deudas insolventes dentro del periodo de vigencia de la póliza, adelantando si es preciso el dinero necesario para asegurar un flujo de tesorería suficiente para la empresa.

Riesgos que protege el seguro de impago para empresas

Los seguros de impago son idóneos no solo para las grandes empresas sino, también, para pymes o compañías con presencia internacional, ya que muchas de estas pólizas ofrecen una cobertura global.

Entre los riesgos más relevantes que cubren cabe destacar el de la incapacidad de pago de los deudores (incluyendo la mora de una deuda pasado el tiempo límite de cancelación), la posible inestabilidad laboral de los deudores o, incluso, su potencial enfermedad o quiebra. En todos estos casos, el asegurado recibe puntualmente sus ingresos económicos con todas las ventajas que ello conlleva.

• Insolvencia jurídica: También llamada quiebra o bancarrota, sucede cuando la empresa o la persona física es incapaz de pagar o amortizar sus deudas.

• Incapacidad de pago de los deudores: Se trata de una situación temporal en la que una empresa se declara incapaz a la hora de hacer los pagos de sus deudas.
• Enfermedad o quiebra: Esta situación al igual que las anteriores, impide tanto a la empresa como a la persona jurídica, hacer frente a las deudas contraídas.

Riesgos internacionales

Estos seguros, si incluyen cobertura internacional, incorporan protección contra otros riesgos como la inestabilidad de un país como consecuencia de un conflicto bélico, por motivos de ocupación o golpes de Estado, a consecuencia de un acto terrorista, debido a un boicot financiero, por temas de nacionalización de industrias y actividades o, por ejemplo, por la inconvertibilidad de las divisas.

A continuación, describimos brevemente los principales riesgos de impago internacionales:

• Riesgos políticos: Debido a las decisiones y una mala gestión del gobierno de un país, la actividad económica de este puede verse afectada gravemente.

• Ocupación de fuerzas extranjeras: Se produce en el momento en el que un país externo, accede al territorio de otro, interviniendo en la administración de este y en la del gobierno de forma provisional.

• Guerras: Si el país afectado entra en conflicto bélico ya sea civil o internacional de forma prolongada, también afectará de forma negativa a su economía.
• Golpes de estado: El hecho de que un grupo de poder, como militares apoyados por grupos armados dentro de un país también supondrá un riesgo de inestabilidad en el país, donde el seguro de impago para empresas toma un papel importante.

Opciones para asegurar y reclamar el impago de facturas

Además de los seguros de impagos, existen otros que permiten a una empresa cubrir la morosidad o los impagos, como son el seguro de crédito, el seguro de exportación, el seguro de fianzas al exportador o tener la disponibilidad de una API de impagos.

Contratar un seguro de crédito

Los seguros de crédito para empresas protegen a una entidad del riesgo de, por ejemplo, no recibir el abono de las cuentas pendientes, por motivos que van desde una insolvencia a un crédito impagado.

Contratar un seguro de exportación

Los seguros de exportación cubren a los intervinientes en operaciones de comercio internacional frente a los riesgos políticos, comerciales y extraordinarios asociados a la actividad internacional.

Contratar un seguro de fianzas al exportador

Los seguros de fianzas al exportador protegen al tomador, en este caso, un exportador, frente al riesgo de ejecución indebida de una fianza.

Disponer de nuestra API de impagos

Para tener la mejor ayuda posible contra un impago comercial, es fundamental contar con el apoyo de expertos como Cesce, que ofrecen un asesoramiento profesional e individualizado, incluyendo herramientas digitales de la máxima eficiencia como su API de impagos.

Esta información se comparte en Asesores de Pymes por la relevancia para las empresas españolas. No necesariamente los productos y servicios que se recomiendan en este blog son ofrecidos por Cesce. Para conocer en detalle el portafolio de productos que ofrece la compañía, puede hacerlo entrando en cesce.es.